2013年，金融體制改革穩(wěn)步推進，金融脫媒、利率市場化、互聯網金融等都給銀行業(yè)帶來風險和挑戰(zhàn)。同時，伴隨著經濟下行壓力，銀行更面臨著產能過剩行業(yè)風險、影子銀行風險和政府融資平臺風險等。人們關心的是，在此種環(huán)境下，上市銀行究竟能否做好貸款風險防控，成功實現轉型。

不良率有所上升

截至4月1日，共有12家上市銀行披露2013年年報。從披露情況看，除農業(yè)銀行、交通銀行和中信銀行外，其余各家不良貸款率在2013年均在1%以下﹔即便是位列第一的農業(yè)銀行，其1.22%的不良貸款率仍舊處於國際公認的安全范圍內。

值得關注的是，在五大國有商業(yè)銀行中，農行是唯一一家不良貸款率出現同比下降的銀行，建行與上年持平，其余3家銀行均有所上升。

在不良資產方面，五大國有商業(yè)銀行2013年總計增加不良資產約468.31億元。從新增不良資產規(guī)模上看，工行和建行新增不良貸款均超百億元：截至2013年末，工行不良貸款余額936.89億元，比上年末增加191.14億元﹔建行不良貸款余額852.64億元，增加106.46億元。與此同時，中行不良貸款余額732.71億元，比上年末增加78.23億元﹔交行不良貸款余額343.10億元，較年初增加人民幣73.15億元﹔農行數字相對較低，不良貸款余額877.81億元，增加19.33億元。

從股份制銀行情況看，2013年中信銀行不良貸款余額199.66億元，同比上升62.92%﹔不良貸款率1.03%，同比上升0.29個百分點，並超過當年商業(yè)銀行不良貸款率平均值。此外，平安銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行的不良貸款率分別為0.89%、0.85%、0.83%、0.80%、0.76%和0.74%。其中，除平安銀行不良率較年初下降0.06個百分點外，其余幾家銀行均有所上升。

積極應對壓力

綜合12家銀行年報情況看，長三角和東南沿海地區(qū)為不良貸款高發(fā)區(qū)，新增的不良貸款大多集中在制造業(yè)、鋼貿業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等領域?！皬娜ツ晗掳肽觊_始，農行已明顯感受到長三角一帶不良貸款反彈的壓力，特別是在制造業(yè)和鋼貿企業(yè)?！敝袊r業(yè)銀行風險管理總監(jiān)宋先平在業(yè)績發(fā)布會上表示，2014年農行不良貸款可能還會有小幅增加，但不良貸款率可以保持基本平穩(wěn)。中信銀行副行長蘇國新也指出，2013年中信銀行不良貸款的增加很大一部分是在長三角地區(qū)，主要集中在批發(fā)零售和制造業(yè)﹔長三角地區(qū)不良貸款增加佔全部不良貸款淨額的68%。

“2014年我們要打一場保衛(wèi)資產質量的戰(zhàn)役?！敝袊y行行長陳四清明確表示，去年以來，中行已經在產能過剩的鋼鐵、水泥、平板玻璃等行業(yè)貸款繼續(xù)縮減。他同時指出，中行也注意一些不良貸款的新特點，將積極採取措施來化解。

對於鋼貿等行業(yè)出現的融資問題，銀行已積極採取行動應對?！肮芾砺┒春蛠y象產生，與動產質押參與各方信息不對稱、誠信缺失、第三方監(jiān)管薄弱等因素有關?！鄙虾Ｊ秀y行業(yè)同業(yè)公會會長沈立強在日前上海銀行業(yè)動產質押信息平臺上線運營發(fā)布會上表示。據了解，該平臺的設立，就是為解決導致鋼貿信貸危機產生的虛假倉單、重復質押、關聯質押等問題，形成可復制可推廣的示范效應。目前該平臺具備信息披露、信息查詢、倉單登記、實物監(jiān)管、倉單融資等業(yè)務功能。

警惕貸款潛在風險

根據銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準指導意見》中提出的標準要求，貸款撥備率不低於2.5%，撥備覆蓋率不低於150%。

換言之，隻要我國銀行業(yè)不良率低於2.5%，銀行運行就不會受到影響。盡管如此，各家銀行核銷力度的加大，仍成為不少業(yè)內人士擔憂的關鍵點。安信証券分析師許敏敏指出，上市銀行四季度淨息差環(huán)比多數上升，不良貸款繼續(xù)增加，逾期、關注類貸款變化則各異，但很難得出資產質量出現向好拐點的判斷，因為基本所有銀行都在2013年加大了對不良貸款核銷處置的力度。如交通銀行全年核銷不良貸款118億元，是歷史最高水平﹔建設銀行核銷貸款接近119億元，接近2012年兩倍之多﹔光大銀行核銷22.4億元，是2008年以來的最高水平﹔中信銀行核銷不良貸款53億元，是上年的8倍。

此外，反映銀行貸款潛在風險的逾期貸款增幅也值得重視。如不良率下降的平安銀行，在逾期貸款上卻增幅較大。截至2013年底，平安銀行逾期貸款佔比較年初增加0.87個百分點，新增逾期貸款達98.88億元。中航証券金融研究所分析師楊鵬飛認為，該數據顯示不良貸款或將在短期內繼續(xù)增加，而加上核銷之后的不良貸款生成率高達0.91%，信用成本將無法覆蓋新增不良貸款，與此同時公司撥備覆蓋率僅為1.79%，還未達到2.5%的監(jiān)管要求。

總體來看，當前我國上市銀行不良貸款水平仍相對較低，撥備也較為充足，未來雖繼續(xù)面臨壓力，但行業(yè)整體風險可控?！拔覈y行業(yè)的不良資產與中國經濟整體聯系緊密，隻要中國經濟保持增長，銀行業(yè)的不良資產風險是可控的?！敝袊y行國際金融研究所副所長宗良表示。