金融改革的要義之一是盤活民間資本，讓民間資本進入金融領(lǐng)域。目前，民營銀行占我國商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的比例還比較低。我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的市場布局已趨于飽和，民營銀行進入市場后不得不面臨在夾縫中求生存的困境——

國務(wù)院常務(wù)會議近日在研究部署金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的政策措施時提出，推動民間資本進入金融業(yè)，鼓勵民間資本參與金融機構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等。

此前，業(yè)界對于民營銀行設(shè)立的探索還僅僅只是局限在學(xué)術(shù)界，此次探索設(shè)立民營銀行在國務(wù)院常務(wù)會議提出，意味著民間資本進入金融業(yè)有望提速。

早在1996年，全國工商聯(lián)組建了中國第一家也是目前惟一大股東由民營企業(yè)構(gòu)成的民營銀行——民生銀行。此后，進入銀行業(yè)成為許多民營企業(yè)的夢想。金融改革的要義之一是盤活民間資本，讓民間資本進入金融領(lǐng)域。溫州金融改革試點已經(jīng)過去一年多，設(shè)立純民間資本形式的民營銀行并未能取得實質(zhì)性的突破。

據(jù)報道，我國現(xiàn)階段大型國有銀行與政府控股的商業(yè)銀行占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的95%，其中“工農(nóng)中建交”五大行，占比更在60%以上，民營銀行僅占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的5%。去年，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，放寬了民營資本入股銀行業(yè)的比例限制：“民營企業(yè)參與城市商業(yè)銀行風(fēng)險處置的，持股比例可以適當(dāng)放寬至20%以上”、“村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%”。但在執(zhí)行時，為了防范金融風(fēng)險，有關(guān)部門一直沒有真正放開“由大銀行來充當(dāng)主發(fā)起行并控股”的硬性規(guī)定。

應(yīng)該看到，存款擔(dān)保制度不完善是制約民營銀行發(fā)展的重要因素。由于我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的市場布局已經(jīng)趨于飽和，民營銀行進入市場后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。與國有銀行相比，民營銀行的破產(chǎn)會給社會帶來更多的不穩(wěn)定因素。因此，缺少為民營銀行存款擔(dān)保的機構(gòu)（如存款保險公司）將是一個重要問題。國有銀行有國家信用作為擔(dān)保，可以保證存款的安全性；外資銀行有其母國的總行作為支撐，隨時可以拆借流動性；而民營銀行以什么機構(gòu)作為擔(dān)保，這是亟須解決的難題。如果采用國家信用擔(dān)保會侵蝕其民營的屬性，影響其市場化運營。而民營經(jīng)濟機構(gòu)的信用等級普遍較低，擔(dān)保資源有限，難以滿足如此之多的民營銀行擔(dān)保需求。總之，民營銀行存款擔(dān)保問題得不到解決，儲戶資金的安全便得不到保證，進而更多的普通客戶會對民營銀行的安全性缺乏信任，這一點勢必會影響民營銀行的發(fā)展空間。

筆者認為，民營企業(yè)進入金融領(lǐng)域，需要做好以下幾方面工作。

首先，在市場定位上，應(yīng)堅持民營銀行以中小企業(yè)作為主要服務(wù)對象，使其成為連接民間資金與民營企業(yè)之間的重要紐帶。其次，在經(jīng)營運作上，可允許民營銀行適度提高存貸款利率，以在一定程度上沖抵吸引存款成本的增加。第三，在風(fēng)險保障上，銀監(jiān)會要加強對民營銀行的監(jiān)管與政策引導(dǎo)，建立健全風(fēng)險防范與控制機制，特別是建立完善存款保險制度。第四，國家適度降低民營銀行企業(yè)所得稅與營業(yè)稅稅率，同時將“符合條件的小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行”這一規(guī)定，改為“可以以小貸公司作為主發(fā)起人籌建村鎮(zhèn)銀行”。

我們期待，此次國務(wù)院推動民間資本進入金融業(yè)的舉措能加快民間資本進入金融業(yè)的步伐，使民間資本的“銀行夢”早日成為現(xiàn)實。